国庆黄金周前，南国早报客户端记者走访了解到，邕城不少银行推出无抵押、免担保的消费贷利率限时优惠活动。在各类折扣和优惠券“加持下”，消费贷利率持续下调。

不过，各行并没有放松贷款审批条件，一般情况下，只有负债较低及征信良好的优质客户或银行白名单客户才能拿到最低利率。业内专家表示，消费贷利率下降有助于拉动居民消费，助力消费复苏，对普通消费者来说，在享受消费贷带来的便利的同时，还需综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债。

市场：多家银行下调消费贷利率

近期，各行通过各种优惠措施在不断下调消费贷利率。

据工行广西区分行相关工作人员介绍，从9月22日起，该行个人信用消费贷款产品工银融e借优惠年利率最低可至3.7%。工银融e借实行浮动利率，根据最新一年期贷款市场报价利率（LPR）加成计算，按月更新，年化利率（单利）低至3.7%（LPR+0.05%），实际利率和申请结果以办理业务时页面展示为准。

“目前农行广西区分行的个人信用消费贷款网捷贷优惠利率最低可至3.8%，最高额度20万元，有效期3年，在有效期内可以随借随还。”农行南宁古城支行客户经理朱先生告诉记者，实际上，在8月时网捷贷的默认提款利率还在4.3%左右。不过8月~9月总行有优惠活动，有不少团办客户甚至享受到了3.75%的年利率。

建行民主支行张经理说，建行快贷年化利率现在已低至3.95%，按日计息，不支用不计息，最长还款期限36个月。比此前的最低年化利率低了0.2~0.3个百分点。

除了国有大行，股份行和城商行也下调了个人消费贷款利率。记者走访中信银行南宁东葛支行时，该行客户经理刘女士介绍，该行消费贷产品近期也推出了利率优惠政策，“最低年利率为3.85%，同一个单位团办客户人数达到10人以上，即可享受最低利率。”南宁一家股份制银行民主支行零售部负责人说，该行的消费贷产品目前最低年利率也下降了约0.3个百分点。广西北部湾银行营业部工作人员也告诉记者，该行近期的个人消费贷已下调年优惠利率为3.9%，“我们的产品纯线上操作，额度秒批，先息后本，最高额度20万元，之前年利率都是4%以上。”

分析：多部门引导“以金融促消费”

事实上，年初以来，央行、商务部等多部门曾多次发文，鼓励金融机构加大消费信贷支持力度，支持新型消费、大宗商品消费等。

例如，7月7日，商务部等17部门发布《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》，支持新能源汽车消费，研究免征新能源汽车车辆购置税政策到期后延期问题。该通知提到，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率还款期限，加大汽车消费信贷支持。

9月29日，中国人民银行在2022年货币政策委员会三季度例会上，要求“推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”，其中最突出的变化是新增了降低“个人消费信贷成本”的提法。不少分析人士指出，个人消费贷成本与企业融资成本首次并列，体现出央行对居民消费的高度重视，释放了“以金融促消费”的信号。

对于近期各行消费贷利率下降，广西大学商学院金融系教授范利民分析认为，一方面，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，带动消费贷等小额信用贷款成本下降；另一方面，随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求逐渐回暖，带动消费信贷需求增加，政策积极引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。范利民表示，“从中长期看，金融机构下调消费贷利率有助于降低融资成本，减轻贷款人的负担，拉动居民消费，助力消费复苏，更好地服务金融消费者。此外，贷款利率的下调会引导存款利率下行。而存款利率的下行，在一定程度上会引导储蓄资金流出转向投资和消费。”

提醒：合理消费避免过度负债

对于普通消费者来说，该如何合理使用和选择消费贷？

记者走访中了解到，年利率虽然下降，但个人消费贷的门槛并不低，各行并没有放松贷款审批条件，一般情况下，只有负债较低及征信良好的优质客户或银行白名单客户才能拿到最低利率。

“我手机银行上显示是有额度的，而且年利率也标得比较低，但是我实际申请却未获审批。”西乡塘区市民蒙先生告诉记者，在申请某银行的消费贷后过不久，他就收到了一条告知他审批未通过的短信。记者看到，短信里显示：“很遗憾，您暂未能获得我行线上消费贷的借款申请额度。主要原因是系统获取不到您相关还款能力（即非我行存款优质、贷款优质、代发工资、线上采集名单或缴纳公积金、纳税客户）数据，或您当前名下已有其他较多尚未偿还的负债。”

对此，一位国有大行客户经理坦言，事实上普通消费者很难拿到最低利率，即使申请下来，系统也会根据个人的资产、负债等征信情况不同而执行不同的利率。

即便如此，消费贷利率确实已经有所下降，也确实让不少消费者跃跃欲试。“对普通消费者来说，在享受消费贷带来的便利的同时，切记要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债。”范利民提醒，消费者选择各行消费贷前，首先要确定个人征信是否良好，优良的征信状况加上好的资质条件会使申请人较轻松顺利地取得贷款；其次要规划个人用款需求，是真正有需求才办理，而不是因利率低就办理，并以需求来决定贷款金额和期限，贷款前对未来生活进行一个长期全面的规划是非常必要的。

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