2020年，我国开创了带病“可保可赔”的医疗保险新模式——惠民保，在东部地区迅速铺开，并向中西部地区持续挺进，继而全面铺开。

截至2022年11月15日，广西14个设区市中，已有12市上线了“惠民保”项目，合计投保288.88万人。其中，南宁、防城港、来宾等地的参保率高于中西部平均水平，排名前四的项目不仅由政府部门指导、多家公司共保，更引入了国内领先的“惠民保险”综合服务平台——熠保科技，全流程科技赋能，为中西部惠民保发展提供了广西经验的新思路。

政府指导、多方组团，构建惠民保发展新生态

保险产品，“大数法则”是其可持续发展的基础，这对于普惠性质的惠民保更是如此。

广西银保监局坚持多方合作、统筹推进，聚焦完善多层次医疗保障体系建设，在广西推广“保费低廉、衔接医保、突破目录、补偿大病”的城市定制普惠型商业医疗保险即惠民保项目。联合自治区地方金融监管局、各地市医保局确定统一的承保规则和指导性承保条款，在中西部地区率先实现省级统一部署推进惠民保。

南宁、钦州、防城港等各市医保局深谙群众的补充保障需求，在惠民保的产品设计阶段充分参与，执行落地过程中提出规范发展的建议，并在产品上线后发挥监督管理的重要作用。

在政府部门的有效指导、统筹推进之下，广西多地的惠民保吸引了保险行业多个龙头公司参与，形成“大组团”的共保模式，全国领先。比如，南宁市“惠邕保”由10家商业承保机构组成共保体；钦州市“钦惠保”由中国人民财险主承保，中国人寿、太平洋财险等15家保险公司联合承保。

特别是南宁，率先探索落地惠民保广西经验，中国人民财险广西分公司、中国人寿广西分公司作为“惠邕保”的双主承保，发挥头部公司的优势，带动了其他财险、寿险单位共同参与，起到了良好的示范引领作用。2022年4月20日“惠邕保”上线，截至当年5月底，该市累计参保人数达到1076748人，参保覆盖率高达15%，达成保费8506.31万元。

科技全面赋能，探索惠民保可持续之路

惠民保具有明确的普惠性质，如何长期可持续发展成为不少项目的一大难题。广西给出的答卷是——科技全面赋能，既要提高参保率，也要尽早开展并深化健康管理服务，保障平稳运营。

目前，广西多地的惠民保项目均有第三方服务平台全流程参与，从模式设计、落地铺开、后续运营三个阶段都实现高度数字化。特别在推广过程中，以熠保科技为代表的第三方服务平台可以快速分析市场数据，并反馈共保体，及时调整项目策略。

一方面，第三方平台拥有数据洞察、分析能力和大人群运营技术，可以协同开展模式设计和营销推广。特别是基于数字保险的营销推广，熠保科技充分发挥“大人群经营能力”，围绕用户制定从看到、了解到到购买、使用、续保全流程的营销方案；在实质服务阶段，发挥精细化管理运营能力，线上线下一站式提供理赔、售后管理等服务。

另一方面，第三方平台与保险公司、创新药企和创新医疗服务商等产业上下游协同合作，根据不同城市参保特点，精准提供筛查服务、互联网医疗、康复护理、消费医疗等医疗健康服务，从根本上提高参保人的健康水平，打好可持续化发展的基础。

据了解，作为国内领先的惠民保险综合服务平台，熠保科技先后参与了全国50多个城市的惠民保产品设计、运营与技术服务，参保用户超过2500万。而广西是熠保科技探索惠民保复制落地经验的关键区域，其服务已覆盖南宁、柳州、钦州、防城港、河池、来宾、北海7个城市，市场占有率超过50%，广西参保率排名前四的惠民保项目均全部参与。

惠民保是衔接起基本医疗保险与商业保险之间空缺的重要一环。有行业人士预测，在未来5~8年内，惠民保将惠及5亿城市人口，年度保费超过2000亿元，覆盖3000亿~6000亿元医疗保障，市场空间巨大。

未来，广西经验有望在更深层面、更多人群、更广地区复制落地，探索出更多惠民保可持续化发展的有益经验，减轻群众个人医疗费用负担，助力健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。