南国早报全媒体记者：唐建富 易治平（见习）

新春伊始，南宁首套房贷利率进入“3时代”。高低对比之下，许多在房贷利率5%、6%时“高位上车”的市民考虑提前还贷。但申请提前还贷时，不少市民表示无论线上线下都需要预约和排队。

据银行方面透露，存量房贷业务减少后，会影响银行资金长期安排，且系统和审核压力较大，但近期会有更符合客户需求的调整。

现象：

市民遇到“还款门槛”，提前还贷名额要排期

“最终结果以审批时间为准。”当南宁市民薛纯芳看到手机银行中这条弹出的信息时，一脸不解：“提前还款需要审批？我还房贷，银行不是应该很欢迎吗？”近日，南国早报客户端记者走访了解到，遇到“还款门槛”的市民比比皆是。

“还这么高的利率，早点结清好，省下来的钱都够首付了！”唐女士于2017年底在南宁青秀区购房，当时利率为4.645%，与目前执行的3.7%有不小差距，这让唐女士希望通过提前还贷腾出名额，再次贷款购入新房。而令她困惑的是，办理房贷所在银行App却关闭了“预约还贷”功能，提示只能去银行线下网点预约，每月名额有限。本周五，她在网点预约后，暂定的办理时间是4月份。

2019年，南宁市民陈宸俊在五象新区购入了一套房子，并与银行在合同中注明“提前还贷无需缴违约金”，因此，他每年都会利用年终奖金提前还部分房贷。但在上周，陈宸俊在进行还贷操作时，却被银行经理告知“因结算系统调整，目前暂停提前还款”。

有业内人士透露，在前几个月，银行提前还贷业务还比较宽松，只是年底部分银行出于贷款总量的要求，会将提前还贷时间延至今年1月。但在1月31日“南宁3.7%新政”后，办理提前还贷业务普遍要排队2~3个月不等。

回应：

银行考虑多因素，服务有望调整

简单说来，提前还房贷这种情况，对于银行就是“存贷双降”——个人存款与贷款双双下降。

“节后，我们南宁市支行刚制定上半年房贷任务，但利率新政带来的还贷潮，让我们挺被动。”郑志凯（化名）是某国有银行房贷部经理，他坦言房贷存量减少后，新增的房贷量趋势不明朗，银行贷款任务“压力山大、短期内有可能负增长”，银行难免会“收缩还贷规模”。

▲房贷利率下调，刺激楼市作用明显。南国早报客户端见习记者 易治平摄

有受访的南宁银行业内人士表示，房贷收益无论是在国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行中，占营收比普遍较高，甚至在部分银行中超过50%。提前还款比重增大后，势必打乱原本资产配比。另一方面，业务增大后对于网银系统和审核压力加大，短时间内银行难免采用“缓兵之计”。但随着各银行总行根据市场行情调整还贷服务政策，相信近期会有改善性细则出台，更好更快满足客户还贷需求。

在邕从事金融分析的梁辉朗指出，眼下“还贷潮”一方面给了银行压力，另一方面，也是银行业丰富金融需求，促使服务升级的时机，毕竟长期品牌信用比起一次房贷更有价值。此外，如银行有额外收取合同之外的违约金或者附加费等违规行为，消费者可拨打银行保险投诉维权热线12378进行反映和投诉。

业内人士也建议，不同银行承接的还贷业务量和政策有波动性，市民可拨打服务热线了解，或前往网点咨询。

分析：

提前还贷尽量选择在房贷周期的中前期

2月3日，南宁的邱先生在广西某地方商业银行办理完成提前还贷业务，整个流程只花了3天时间。邱先生表示，自己是2016年前后在南宁万达茂购入了两套住宅，当时住宅单价约6000元／平方米，提前还贷其实是为了购下一套房，根据南宁部分商贷执行的“认贷不认房”政策，邱先生虽已拥有两套及以上住房，但在提前还清房贷后，再次购房利率将按3.7%的首套计算。

▲有市民希望提前还贷后，趁着低利率再入手一套新房产。南国早报客户端见习记者 易治平摄

“我已经还贷11年了，当时是利率6.55%上车的，目前手头有存款，还应该提前还款吗？”2月3日，在南宁市东葛路某国有商业银行营业厅内，有市民询问。网点个贷经理表示，这套房按等额本息方案，目前还款期数超过贷款周期的1/2，剩余的尾款也只有40万元，利息部分所占不多，没必要提前还贷。把手中的资金购买稳健性的定期理财产品，收益比还款高。

“有无更好的投资收益渠道？近期有无重要的养老、教育、医疗等较大笔支出？”这些是有考虑提前还贷的市民需要确认的问题。此外，有多位业内人士表示，等额本息贷款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等，提前还款的实际收益并不大。简单来说，提前还贷尽量选择在房贷周期的中前期。

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